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在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技深度融合的背景下,“流量金融”已成為互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)的熱門變現(xiàn)路徑。
近期,出行移動(dòng)產(chǎn)品航旅縱橫App(開(kāi)發(fā)方為中航信移動(dòng)科技有限公司)(以下簡(jiǎn)稱“中航信移動(dòng)科技”)推出“借錢服務(wù)平臺(tái)”。根據(jù)官網(wǎng),航旅縱橫為機(jī)票直銷平臺(tái),其為中國(guó)民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司推出的第一款基于出行的移動(dòng)服務(wù)產(chǎn)品。
但記者注意到,平臺(tái)提供的《借錢服務(wù)個(gè)人信息處理授權(quán)書》(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)議”)中,涉及了用戶需要授權(quán)中航信移動(dòng)科技對(duì)信息進(jìn)行加工、創(chuàng)建數(shù)據(jù)分析模型條款,并提供信息分析。有法律人士認(rèn)為,此舉或涉嫌超越業(yè)務(wù)范圍觸及個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
1月8日下午,對(duì)于上述問(wèn)題,航旅縱橫方面向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示,業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中不涉及信息加工、創(chuàng)建分析數(shù)據(jù)模型。原有的協(xié)議條款確實(shí)容易引起用戶誤會(huì),我們將盡快修改。
8日晚間,記者發(fā)現(xiàn),協(xié)議中原“對(duì)信息進(jìn)行加工、創(chuàng)建數(shù)據(jù)分析模型”的授權(quán)條款已經(jīng)刪除,“收集信息”“使用信息”“分享信息”類目替換為了“處理信息”類目。并在新協(xié)議中增加“服務(wù)商(中航信移動(dòng)科技)僅作為合作貸款機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持方為合作貸款機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)支持服務(wù),用戶(需)知悉并了解,服務(wù)商并非前述信息的個(gè)人信息處理者”的表述。
個(gè)人信息處理授權(quán)書表述欠妥
航旅縱橫方面向記者介紹,為向用戶提供更全面的出行配套服務(wù),滿足其航旅出行及日常消費(fèi)的資金需求,近幾個(gè)月,航旅縱橫開(kāi)始探索與合規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)合作,開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。航旅平臺(tái)及合作金融機(jī)構(gòu)各方均嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管相關(guān)要求。
航旅縱橫借錢服務(wù)平臺(tái)顯示,其合作方包括兩家銀行、一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及一家金融科技助貸平臺(tái),最高借款額度為30萬(wàn)元,年化單利最低為3%。
近期,記者嘗試通過(guò)航旅縱橫提供給用戶的協(xié)議了解其借錢服務(wù)時(shí)看到,該業(yè)務(wù)由中航信移動(dòng)科技聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)共同向航旅優(yōu)質(zhì)客戶推出服務(wù)。用戶需要授權(quán)服務(wù)商(包括中航信移動(dòng)科技)及協(xié)議涉及的其他數(shù)據(jù)服務(wù)方在必要限度內(nèi)處理用戶的部分信息,這部分主體即是協(xié)議所稱的被授權(quán)方。
根據(jù)修改前協(xié)議,信息使用方面,用戶需要授權(quán)服務(wù)商對(duì)信息進(jìn)行加工、創(chuàng)建數(shù)據(jù)分析模型,為用戶提供合適的金融、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、技術(shù)等服務(wù),并維護(hù)、改進(jìn)這些服務(wù)。
信息分享方面,用戶需要授權(quán)同意服務(wù)商對(duì)依據(jù)協(xié)議采集、留存的個(gè)人信息進(jìn)行分析后,將分析結(jié)果提供給合法征信機(jī)構(gòu),以便合作貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)調(diào)用征信機(jī)構(gòu)的征信信息評(píng)估用戶本人的還款能力和還款意愿,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和開(kāi)展貸后管理工作。
北京大成(上海)律師事務(wù)所合伙人彭凱表示,根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》,如果助貸平臺(tái)不僅引流,還對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行加工、分析并向金融機(jī)構(gòu)提供信用分析服務(wù),可能被認(rèn)定為征信業(yè)務(wù),需取得相應(yīng)資質(zhì),否則存在非法開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
航旅縱橫合作的三家資金方機(jī)構(gòu)向記者表示,雙方合作只是獲客引流,不涉及風(fēng)控決策、數(shù)據(jù)建模和信息加工。另一家合作助貸平臺(tái)也向記者表明,合作不涉及數(shù)據(jù)建模或數(shù)據(jù)分析結(jié)果輸出。
航旅縱橫方面也表示,在這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)中,航旅縱橫只提供流量入口,用戶根據(jù)持牌機(jī)構(gòu)要求,主動(dòng)填寫相關(guān)信息。持牌機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶提供的信息和其自身的分析能力,為用戶提供服務(wù)。除用戶主動(dòng)填寫的信息外,航旅縱橫不會(huì)給持牌機(jī)構(gòu)提供任何額外數(shù)據(jù)。原有協(xié)議條款容易引起用戶誤會(huì),我們將盡快修改,確保其清晰反映業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作情況。
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記者注意到,在此前協(xié)議使用用戶信息條款中,還有一條約定表示,莊閑和游戲app如為提供借錢服務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)量和效率之目的,被授權(quán)人可能需要將本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)事項(xiàng)委托給第三方處理,包括但不限于關(guān)聯(lián)方、合作方、外包作業(yè)機(jī)構(gòu)(合稱“受托人”),則用戶授權(quán)被授權(quán)人在必要的范圍內(nèi)將本人信息提供給受托人、受托人將承擔(dān)同樣嚴(yán)格的保密義務(wù)。但是在協(xié)議中并未看到具體受托人的名單。
多位業(yè)內(nèi)人士表示,上述表述過(guò)于籠統(tǒng),存在范圍過(guò)大的嫌疑。
上海靖霖(北京)律師事務(wù)所合伙人劉笛表示,有標(biāo)準(zhǔn)文件指出不得僅以“提升服務(wù)質(zhì)量”為由概括地索要個(gè)人信息。
《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法》(國(guó)信辦秘字〔2019〕191號(hào))指出,僅以改善服務(wù)質(zhì)量、提升用戶體驗(yàn)、定向推送信息、研發(fā)新產(chǎn)品等為由,強(qiáng)制要求用戶同意收集個(gè)人信息,可被認(rèn)定為“違反必要原則,收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息”。
彭凱表示,監(jiān)管的要求是“不得僅僅以為提升服務(wù)質(zhì)量”為由強(qiáng)制收集個(gè)人信息。所以如果協(xié)議里面用服務(wù)質(zhì)量之類的籠統(tǒng)目的進(jìn)行強(qiáng)制收集(用戶無(wú)法拒絕),則存在違規(guī)。
對(duì)于在協(xié)議使用用戶信息條款中的上述約定,航旅縱橫方面向記者解釋,該協(xié)議條款的目的是為了描述在人臉識(shí)別環(huán)節(jié),航旅縱橫會(huì)將人臉信息傳輸至第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行人臉核身,確保是本人操作申請(qǐng),且啟動(dòng)人臉識(shí)別之前,已經(jīng)明確告知用戶通過(guò)授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行人臉核驗(yàn),在用戶明確同意的情況下,才會(huì)進(jìn)行人臉核驗(yàn)。
在1月8日晚間的新版協(xié)議中,航旅縱橫改為了“為向您提供貸款服務(wù)所必要,合作貸款機(jī)構(gòu)將按照自身的貸款產(chǎn)品要求收集您的個(gè)人信息……服務(wù)商在人臉驗(yàn)證環(huán)節(jié)為貸款機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持服務(wù)……”
航旅縱橫方面表示,公司在開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中,在未明確取得用戶授權(quán)的情況下,不會(huì)向任何第三方機(jī)構(gòu)提供用戶數(shù)據(jù)。相關(guān)協(xié)議目前正在修訂完善中,該條款預(yù)計(jì)會(huì)修改如下:“為了保護(hù)用戶的賬號(hào)安全,受合作的金融機(jī)構(gòu)委托,在授信及用信流程的人臉識(shí)別環(huán)節(jié),航旅縱橫會(huì)將人臉信息傳輸至支付寶進(jìn)行人臉核身,確保是本人操作申請(qǐng)。”
彭凱告訴記者,191號(hào)文作為監(jiān)管規(guī)定,不是推薦性的,而是具有強(qiáng)制效力。此外根據(jù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》第六條規(guī)定,處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的,并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān),采取對(duì)個(gè)人權(quán)益影響最小的方式。收集個(gè)人信息,應(yīng)當(dāng)限于實(shí)現(xiàn)處理目的的最小范圍,不得過(guò)度收集個(gè)人信息。“提升服務(wù)質(zhì)量”這類表述過(guò)于籠統(tǒng),屬于不明確、不具體。
彭凱進(jìn)一步表示,當(dāng)前非金融平臺(tái)在布局助貸業(yè)務(wù)時(shí),需要注意合法性基礎(chǔ)與最小必要原則、告知與同意、數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險(xiǎn)防控、第三方合作與委托處理、征信與數(shù)據(jù)合規(guī)邊界五個(gè)方面問(wèn)題。
在彭凱看來(lái),助貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)問(wèn)題和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類比較接近,但是因?yàn)樯婕敖鹑跇I(yè)務(wù),信息量巨大、復(fù)雜,鏈條長(zhǎng),所以在數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)方面應(yīng)當(dāng)更加重視。
廣東坤凡律師事務(wù)所律師王治朝表示,非金融平臺(tái)類似一個(gè)中介機(jī)構(gòu),要注意收集信息僅限于提供初步咨詢的范圍;除了依據(jù)國(guó)家法律法規(guī),還需加強(qiáng)管理,以防客戶信息泄露。
他同時(shí)建議,非金融平臺(tái)布局助貸業(yè)務(wù)的時(shí)候,能夠與國(guó)家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接,用戶通過(guò)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證App的授權(quán)登錄方式登錄其他App,這樣可以更好地保護(hù)自身信息安全。